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  • 破局医疗保障困局,平安健康险持续探索管理之道

  • 责任编辑:新商业 来源: 中国商业报道 2018-09-11 19:06:22
  •   随着国家经济与社会的飞速发展,我国现有基本医保覆盖人群参保人数已超13.5亿,城乡居民大病保险制度已覆盖10.5亿人,基本医疗保障体系日趋完善。然而从医疗费用支付结构而言,现状却仍难言乐观:2016年我国医药卫生费用中个人支出比例为28.78%,远高于英、美、日、韩等地区。尤其是在罹患重疾、慢病时,除去社保外的自付部分仍是患者难堪重负的天文数字。在这种情况下,商业保险的补充保障作用愈发显著。

      为进一步探索新时期商业医疗保险与医疗资源的深入合作模式,中国平安旗下的专业健康险公司——平安健康险主动发力,积极寻求与优质医疗机构的长期、深入合作,集各自之所长,为客户提供更加专业、周全的健康管理与保险保障。

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      社保“兜底”,商保入局,助力慢病防治

      目前,我国慢病人群呈现快速增长态势,面对老龄化加速、癌症年轻化及“三高”常态化的现状,国家出台多项政策,有效减轻了慢病患者的就医负担。但广大慢病患者仍面临着医疗保障不足、高危并发症多发、慢病日常管理缺位等问题。

      统计数据显示,目前我国的慢性病患者已超过3亿人,相应导致的疾病负担已占到总疾病负担的70%,愈演愈烈的慢病困局已严重影响到中国居民整体的身体健康与生活质量。2017年发布的《“健康中国2030”规划纲要》中明确提出:到2030年,要基本实现高血压、糖尿病患者管理干预全覆盖,实现全人群、全生命周期的慢性病健康管理。在提升诊断与治疗技术的同时,通过进行全生命周期与全流程的慢病管理,降低慢病发病率和致死率,已成为学界和业界的共识。

      由于慢病具有病程长、难治愈、并发症多等特点,需要长期介入和治疗,慢病患者需要长期背负一笔沉重的医疗支出。为缓解慢病患者的经济困境,国家为患有高血压、冠心病、糖尿病等慢病的患者提供慢性病医保报销,部分省市还会提供门诊慢性病种药费补助。近年来,越来越多的慢性病种被纳入到慢病报销的范围中,在一定程度上减轻了慢病患者的经济负担。

      慢病往往伴随着巨大的并发症风险。例如,数据显示:糖尿病患者发病后的10年左右,30%~40%的人会发生至少一种并发症;在糖尿病并发症中,由心脑血管病变导致的死亡占糖尿病死亡一半以上,10%左右是肾病变所致。面对这种情况,尽管医保为慢病患者提供了基本的“兜底”保障,但在医保支付范围和报销限额的限制下,慢病患者仍面临着未来巨额医疗费用支出的风险。在这种情况下,寻求合适的商业保险补充这部分保障缺口的重要性日益凸显。

      值得注意的是,目前国内的慢病患者大都存在对自身疾病认识不足的问题,疾病治疗多停留在“医生引导+自主控制”的阶段,日常生活中缺乏长期有效的防控指导。面对慢病管理的市场空白,国内以平安健康险为代表的专业健康险公司,在为慢病患者提供保险保障的同时,充分发挥自身在大数据、医疗网络、医疗资源等多方面优势,逐步入局慢病管理市场,从管理、服务、保障等角度入手,积极探索慢病防治之道。

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      三管齐下,平安健康险探索慢病管理新模式

      慢病发展态势虽快,但国内慢病管理市场尚不成熟,用户付费意愿较低,其商业模式尚未受到广泛认可。长期以来,慢病管理作为医疗服务的衍生,主要嫁接在基础医疗机构、商业保险产品及药店服务上。在此背景下,在慢病管理模式创新领域,商业健康险公司具有天然优势。平安健康险作为国内领先的专业健康险公司,已从健康管理、就医服务、保险保障等多个方面入手进行了深入探索。

      在保险保障方面,由于慢病人群的保险赔付风险和逆选择风险较高,往往被传统医疗险拒之门外,慢病群体的医疗保障出现了长期缺位。随着慢病群体的扩大,其医疗保障问题也受到了越来越多的关注。在此背景下,平安健康险近期推出专注癌症保障的医疗险“抗癌卫士2018”和“i康保·老年医疗”,合理放宽投保限制,高血压、糖尿病、冠心病、痛风性关节炎等慢性病患者也能投保,让更多的人能够以较低的保费拥有百万癌症医疗保障。从慢病患者的角度出发设计和规划保险产品,助力解决慢病群体的癌症防治问题,从而有效减少 “因病致贫”、“因病返贫”情况的发生,把保险保障带给更需要的群体,充分体现了其普惠型医疗险的本质。

      另一方面,平安健康险依托自身丰富的医疗网络资源,为客户提供包括就医绿色通道、二次诊疗等服务,提升了优质就医资源的可及性。同时,由于慢病患者往往需要长期的治疗和调养,对于部分患有慢病的客户,平安健康险提供代配药服务,免去了慢病患者需要经常跑医院的烦恼;此外,通过平安健康APP即可享有国内领先的智能问诊服务,可实现7*24小时随时随地问诊,智能大数据分析与线下名医相结合的问诊方式,方便慢病患者及时了解自身情况,获取定制化的专业就医指导建议。

      据了解,平安健康险曾于两年前联合专业健康管理机构推出以“平安控糖保”为代表的带有慢病管理服务的保险产品,试水慢病管理领域。“平安控糖保”充分考虑到糖尿病诊疗各阶段的风险,保障涵盖药品及耗材报销、糖尿病急性并发症住院保障、终末期并发症保障;同时带有慢病管理服务,通过对糖尿病病人日常生活的管理和指导,提升糖尿病患者的病情稳定程度和健康水平,从而有效降低赔付率,实现患者和保险公司的“双赢”。这一尝试,也为平安健康险进一步探索慢病管理领域提供了方向。

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      深度合作,打通慢病诊疗、管理全流程

      此次平安健康险联合曜影医疗,签约推出高品质慢病管理模式,旨在通过与优质的全科医疗机构的深度合作,持续完善病人教育、主诊医生标准化方案、定期随访等多种形式,将线上与线下模式有机结合,为更多的高血压、糖尿病等慢性病患者带来高质量的慢病管理服务,从而让慢病患者及高危人群做到提前预防、及时治疗,将慢性疾病的危害化于无形。

      在具体实施路径方面,平安健康险相关负责人表示,通过与以曜影医疗为代表的众多优质医疗服务资源的深度合作,商业健康保险将重点从以下两个方面发力:一是以客户为中心的产品设计。通过与众多医疗平台的合作,平安健康险希望获得能够被险种所利用的健康信息、精准定价的模型信息等,在产品端深入洞察客户需求,实现产品形态的简单化与产品服务的标准化;二是打通医疗服务网络,为客户提供有效的健康干预。

      在医疗网络端,平安健康险希望与医疗机构在服务的深度与广度、支付模式等方面探索创新合作,打造“优选医疗网络”,强强联合,将整个就医过程中上、下游参与的优质医疗健康服务商有机串联、高效整合,开启全流程医疗健康服务,打造商业保险新常态。

      平安健康险始终以成为客户身边专业、优质、高效的“健康管家”为使命。未来,平安健康险将始终贯彻“健康+科技赋能”的发展思路,在“健康促进”、“就医服务”、“保险保障”等模块持续发力,拓展与专业医疗机构关于健康管理与疾病防治的合作广度与深度,通过多种方式,为受众带来体验更好、效果更优的医疗健康服务,有效破局慢病防治困局,助力国家健康事业稳步发展。

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