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  • 凡普金科董祺:如何绘制中国金融科技行业的“正三角”?

  • 作者: S024 责任编辑:pearl 来源: 中国商业报道 2018-11-23 14:37:45
  •   2018年11月7日,这已经是凡普金科创始合伙人、CEO董祺三度出席乌镇世界互联网大会了。从“互联互通,共享共治”、“发展数字经济”到“创建互信共治的数字世界”,每一年互联网大会的主题奏响了整个行业的主旋律。看似行业环境不断变化,但对董祺及其掌舵的凡普金科来说,始终是奔着一致的目标去的,方向没变,但却一直在跃迁。

      从金融科技的蛮荒时代,到半年以来的泡沫散去,再到当下的稳健发展,三年光阴荏苒,金融科技行业风云变幻,有的老面孔离开了,有新面孔闯进来,但能够像凡普金科一样不受行业波动影响,发展曲线上保持持续上升态势的并不多见。目前,凡普金科旗下已有爱钱进、钱站、凡普信、任买、会牛、凡普快车等品牌,覆盖用户借款信息、融资租赁等需求,累计服务超过4000万用户。

      这应了清代诗人郑板桥的那首《竹石》,“千磨万击还坚劲,任尔东南西北风”。信心来自于坚守,而坚守必须有一个稳定的架构。回顾一下,从董祺说过的那些金句中能悟到,他打造了“合规、技术和普惠”的“正三角”发展观,让凡普金科搭起的金融科技的架子更稳固、更牢靠、更具可持续性,让其避开了险滩暗礁的风险,始终走在金融科技的康庄大道上。

      合规:互信是发展的底线

      过去三年,金融科技行业大浪淘沙,监管层面也连出重拳。

      2016年8月,银监会等四部委下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。2017年2月,银监会联合公安部、工信部、网信办等发布《网络借贷资金存管业务指南》,通过资金存管机制,加强对网贷平台资金交易流转环节的监督管理。2017年12月,银监会下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,虚火发展的现金贷业务受到严监管。进入2018年,一系列金融科技政策密集发布,监管部门、行业协会相继出台多项行业规范文件及举措,要求网站开辟信披专栏,接入“互联网金融登记披露服务平台”。今年8月,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》及《P2P合规检查问题清单》(“108条”)。

      在监管政策频出下,金融科技行业经历了“过山车式”的发展,也从混乱开始走向有序、规范。这背后有野蛮生长,也有欺诈、跑路等不和谐现象,更有政策上的拨乱反正,以及优质金融科技公司的持续壮大。在金融科技发展的过程中,“合规”不仅仅是对身在其中的金融科技企业准入门槛和业务规范性的要求,更是安身立命之本。

      第三次参加乌镇世界互联网大会的董祺,对“合规”的理解越来越深刻。他表示,在金融科技领域,“合规”、“互信”有着重要意义。“金融是一个特殊的行业,既是国家经济发展的决定性力量,又是一个存在管理风险的业务。金融科技兼具金融和科技的双重属性。”

      对于金融科技行业发展中所暴露出来的风险、隐患和问题,是必须要戳破的。他认为,国家在金融科技快速发展过程中进行干预、监管,是极为正确且及时的举措,有利于行业的持续健康发展。其实,这也是董祺三年来持续对外传递的信息。在2017年12月举办的世界互联网大会上,他表达过同样的观点,在通往合规的路径上,每一家企业都要将合规落实到业务环节。无论是增资还是资金存管,凡普金科都走在了行业前列。

      当然,金融科技的发展离不开包容、审慎的监管政策,不能是一刀切的模式。“在对金融科技领域监管落地的过程中,需要有更多精准性的策略,来区分好的行为、不好的行为,避免让整个行业失去信心。”董祺认为,互信能给金融科技领域注入信心和力量,监管方、客户方和用户方都要建立在信任的基础上,才能健康发展,而强监管最终会证明是一件好事。

      去年世界互联网大会上,董祺也发表过类似的观点,“监管能够帮助市场完成良币驱逐劣币的转变,对敬畏风险的企业来说,合规化发展反而能从中受益。”时间过接近一年后,这句话就变成了现实,不少规模体量巨大的P2P公司从市场上“消失”了,不仅给投资者带来了经济损失,更给社会、监管层带来了压力,但对于始终合规经营的企业来说,反而腾挪出了更大的发展空间。

      技术:用科技为金融赋能

      金融科技贴上“科技”的标签,这并不是简单的噱头和口号。如果没有技术与金融的真正融合发展,金融科技就是一句空话,也很难创造不同于传统金融的普惠产品和服务,更无法避免金融风险的爆发。作为一家金融科技公司,凡普金科一直秉承着“数据驱动业务,技术改变金融”的理念,用技术为金融赋能,让金融更有温度,让每个人都享有简单、公平的互联网金融服务。

      董祺是坚定的技术驱动金融发展的守护者和实践者,凡普金科始终在践行“科技+金融”的价值和使命。

      在刚刚闭幕的乌镇世界互联网大会上,董祺重点参与了“人工智能分论坛”。他认为,“人工智能时代不是趋势,而是当下。金融科技的下一个风口不是人工智能本身,人工智能是一种基础性的技术,可以跟很多行业结合起来。如何应用人工智能做出更大贡献,从基础层面为金融行业带来变革,这才是金融科技存在的理由。”

      而这样的观点,董祺去年也在不同公开场合上说过,“如何利用科技,降低金融风险,加强风控能力,是金融科技业务发函的核心。”当时,凡普金科已经自助研发了智能风控生态系统“FinUp云图”,通过知识图谱、自然语言处理和深度学习技术,发现隐藏在复杂关系内部的风险点,最大限度地降低金融风险。凡普金科还接入了工信部的反欺诈系统,拓展和完善自身的反欺诈数据库,提升风控能力。

      时间刚刚过去一年,科技在金融领域的应用已然是“标配”,更是共识。对金融科技企业来说,必须踏踏实实地将技术落实到业务层面,简单做个样子是很难保持持续发展的。

      在今年4月举办的博鳌亚洲论坛上,董祺发表演讲时说,“大数据、人工智能等技术对于金融科技来说,是一个必选项,缺了这条腿,就丧失了金融科技的优势和价值。我们相信金融服务已经被技术改变,但技术上面有很多因子,怎样把这些因子做权重,哪些是重的、黑的,哪些是灰的,都要理顺。”为什么这么说呢?他也给出了理由,“长尾客户的需求具有小额分散的特征,服务过程中会出现用户数量大、交易笔数多的现象,只有技术应用才能解决这个难题,才能实现高效和准确。”

      如今,大数据、人工智能技术已经在凡普金科旗下的全线业务上落地生根,成为驱动业务发展的关键推力,并走向了体系化。董祺透露,人工智能技术在金融领域的应用主要集中在三个方面:一是更精准的获客,用技术建立获客模型,为用户画像,准确洞察和了解消费行为习惯,提供个性化的服务;二是增强风险管理和发欺诈的能力。通过智能化的风控模型,可发现潜在风险和欺诈,提升企业风控能力,这是企业的生命线;三是优化成本结构,有了人工智能的辅助决策,能够大幅提升经营效率,降低人力成本,从而优化成本结构,带来更强的竞争力。

      在董祺看来,技术是金融科技行业根本性的驱动力量,技术力是区分一家公司是否能够创造长期价值的重要指标。

      普惠:脱虚向实服务个体小微个体

      对任何一家企业来说,格局与视野最为重要,因为一旦在业务方向上出现南辕北辙的战略性错误,跑得越快,距离目标愈行愈远,就离灭亡越近。在泥沙俱下、行业环境瞬息万变的金融科技领域,更是如此。过去几年,有大批金融科技公司出现了经营上的问题,普遍都因为没有坚持“小额分散”的普惠金融业务方向,盲目涉足大额信贷资产,风险一旦爆发,就会给企业带来致命性的打击。

      凡普金科从一开始就坚持普惠金融的发展理念,对接小额分散的资产,以脱虚向实的态度,助力了小微实体经济的发展壮大。

      在今年4月的博鳌亚洲论坛上,董祺将金融比喻成一个良性发展的生态系统。“好的生态系统里有大树,也需要有乔木、小草,传统金融就是枝繁叶茂的大树,对接国企或大型企业,微众银行、小贷公司起来的可能是乔木,民营的金融科技企业就是覆盖更广泛的小草,是渗透进实体经济的中小微的毛细血管,整个生态系统相互配合、相互融合,保持整个经济的良性运转。”

      金融科技在业务模式上的定位已经越来越清楚,它的存在是传统金融力量的补充,满足传统金融难以覆盖的个体小微企业的信贷需求,它的使命是为中国金融体系的建设增强丰富性和平衡性。在刚刚结束的乌镇世界互联网大会上,董祺更进一步地阐释了金融科技作为实体经济发展“血液”的作用,通过发挥人工智能、大数据的技术优势,以更低的成本渗透到传统金融难以触达的长尾小微用户,服务更多的中小微个体,弥补传统金融服务存在的不足。

      2018年,凡普金科在赋能中小微用户上已经有了很大的进展。在今年的乌镇世界互联网大会上,董祺分享了凡普金科在金融科技扶助三农以及金融扶贫方面的探索,比如在“金融科技+三农”领域,与陕西杨陵区展开战略合作,建立了符合实际发展的惠农金融科技服务体系。在扶贫方面启动了“乡村火种计划”,支持广西、青海、贵州等地的返乡创业小微个体,帮助当地传统业态完成转型。

      小结:

      虽然近年来金融科技的发展历程一波三折,但行业发展的前景是可期的。相关数据显示,2013年至今,金融科技在中国以年均超50%的增长率高速扩张,预计2020年,中国市场金融科技营收规模将超过1.97万亿。经过一轮洗牌后,金融科技将逐步向金融业务的中后端和全链条渗透,并迎来二次加速。

      但前景广阔并不意味着每一个参与者都能成为赢家。金融是经济的命脉,金融科技只有具备了“合规”、“技术驱动”、“普惠”三个等长的边,才能形成“正三角”的牢固架构,才能在跌宕起伏的环境中突出重围,任何一条边都是缺一不可的。过去三年时间里,董祺为凡普金科践行了“正三角”的发展路线图,始终保持了快速成长的势头。就像董祺说的,“金融科技就像电的出现,受益的不仅仅是电力公司,而是整个社会的方方面面。”这也是互联网脱虚向实的最佳注脚。

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