商业银行信用风险(形成商业银行信用风险的是)

商业银行信用风险是指商业银行在经营贷款业务过程中可能遇到的各种损失。笔者撰写本文，旨在分析商业银行信用风险的成因及其传导机制。

第一，信息不对称。商业银行融资过程中的信息不对称表现为“逆向选择”和“道德风险”。

融资过程中的“逆向选择”是指借款人借款时，银行对其资产、信用等信息相对无知。银行为了降低风险，提高贷款利率，利率的提高挤走了一部分低风险贷款企业，剩下的大多是高风险贷款企业的道德风险。企业从银行获得贷款后，可以持有借入的资金进行高风险投资活动，也可以拥有自己的活动资金。



二是商业银行管理体制不完善。在公司治理方面，由于产权制度不清晰、政府对经营战略的影响较大、风险管理不足、内部管理治理不完善、风能管理部门效率低下、缺乏有效的预警机制以及人事管理中严重的利益导向，商业银行从上到下总是出于眼前利益的目的而忽视风险积累。银行员工为了自身利益最大化，可以利用职位优势规避相关监管，人为造成诸多风险。此外，商业银行的利润导向行为决策也导致决策者忽视风险，为利益做出错误决策。

商业银行在向企业融资时，由于信息不对称，无法保证融资能够如期完全收回，必然会产生融资风险。大额贷款未按期偿还，突发事件导致银行未能及时应对，导致银行业务也受到影响，不良贷款的累积风险处于边缘，必然会影响对储户的支付。储户与金融机构和企业之间有着密切的关系。银行一旦出现问题，“多米诺效应”不会消退，一系列连锁反应最终会导致金融机构的整体危机。今天，随着经济全球化和金融一体化的快速发展，世界经济不可避免地会受到阻碍，金融机构也不可避免地会关闭。债务的无序和货币购买力的不平衡是破坏经济发展的根本原因。



由于经济周期的内在性、新技术和发明以及其他外部冲击，疲软的经济阻碍了复苏的前景。在良好的经济前景下，资产价格上涨，商业银行普遍看好借款人的还款能力，降低了贷款门槛，放宽了贷款政策。新投资领域的出现将吸引大量资本。通过经济联动效应，资本进入其他投资领域，社会GDP增加，利润率扩大，高投资收益再次吸引新资本流入。这个过程产生了一个具有循环动力的经济繁荣时期。随着流通货币的增加，生产要素的价格和成本也随之上升，产生通货膨胀效应。

此时由于“闭眼赚钱”的效应，投资者盲目乐观，很多管理不善的商业银行已经负债累累。为了抑制“经济过热”，有关部门出台了经济放缓、债务人不履行债务等突发事件，导致大规模不履行债务、银行放贷和货币紧缩的政策。由于缺乏足够的资金维持流动性，许多企业的资金链紧张，导致一系列金融危机。商业银行不良融资余额和不良融资率的“双升”进一步制约了融资的发放，最终导致许多企业破产，引发银行金融危机，影响全球金融领域。